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24 de junio: Chile está cerca de tener un nuevo feriado

¿Les gustaría un nuevo feriado en Chile? Si la respuesta es positiva, entonces les tenemos una excelente noticia: Acaba de ingresas al parlamento un proyecto que busca declarar feriado el día 24 de junio en conmemoración de nuestros pueblos originarios.

Aún falta mucho para que este día de descanso se vuelva una realidad, pero la idea ya se gestó y está a pasos de entrar a nuestro parlamento. Así lo anunció hoy el Presidente Sebastián Piñera:

Nuestros pueblos originarios han sido desplazados por años, y si bien esto no remedia todo lo que han sufrido, si es un pequeño paso para su reconocimiento. Hoy enviamos un proyecto al senado que invita a celebrar todos los 24 de junio a nuestros pueblos y antepasados.

En el mismo discurso, Piñera aseguró que esto es prioridad y espera el apoyo de todos los parlamentarios.

Espero la colaboración de todos. Este proyecto es un grito de unidad y solo busca que la unión de Chile.

Las voces en contra

No podía ser todo positivo. Sabemos que esperan que esto sea una realidad en el corto plazo, pero hay muchas voces disidentes que están luchando porque esto no se cumpla.

Hablamos principalmente del conglomerado económico, que desde el primer minuto advirtieron que esto podría ser catastrófico para el país.

Ya tenemos suficiente feriados, somo el tercer país con más días de descanso en sudamérica y uno más afectará tremendamente a la economía. No estamos de acuerdo con el proyecto y lo haremos saber.

¿Por qué el 24 de junio?

Para lo que quieran profundizar un poco más sobre este tema, les contamos que se escogió el día 24 de junio porque es la fecha en la que antiguamente nuestros indígenas celebraban su año nuevo.

Para ellos el 24 de junio representa una fecha de unidad y cambio y es quizás la más representativa dentro de todo el calendario occidental.

FUENTE: https://www.feriadosdechile.cl/

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Reforma previsional y la preocupación de los expertos

Faltan algunos trámites, pero podríamos decir que la reforma previsional es un hecho. Dentro de los próximos meses debería ser aprobada por la cámara alta y luego entraría en un proceso paulatino en el que las distitnas reformas comenzarían a funcionar. Pero ¿qué dicen los expertos respecto al futuro laboral de los chilenos?

Consultamos con economistas, abogados y asesores políticos al respecto y estas fueron sus principales preocupaciones respecto al futuro de Chile y sus trabajadores.

Arturo Fontaine, economista

El economista de la Universidad Católica Alberto Fontaine tiene sus repartos. Desde que comenzó la entrevista se mostró cauteloso y puso sus peros frente a la nueva reforma:

“Me gustan los cambios y si lo veo desde el punto de vista del ciudadano común, esta será una excelente reforma, pero desde el punto de vista económico y laboral para el país, hay varios puntos que me preocupan. No quiero que después de un año no demos cuenta que los gastos que implica esta reforma significan un daño irreparable para la economía, y peor aún, con resultado que no veremos hasta dentro de los próximo 20 años.”

Felipe Navarrete, jefe sindical

El jefe sindical Felipe Navarrete tiene una opinión completamente distinta. Él sabe que los trabajadores necesitaban una mano para aumentar sus pensiones y que esta reforma es un primer acercamiento.

“Estoy feliz con los anuncios, pero aún no conforme. Creo que todos los cambios que ayuden a las pensiones de los trabajadores son positivos, pero siento que el largo plazo en el que veremos los resultados, perjudicará a todos quienes estamos cerca de jubilar. Aún así, sé que por algo se empieza y este primer paso será el primero de muchos”.

Matías Papic, Abogado

El abogado laborista Matías Papic también tiene su opinión. Ha trabajado toda la vida defendiendo los derechos de los trabajadores y hoy se encuentra con una opinión dividida.

“Creo que puede ocurrir un éxodo masivo en el mundo laboral. Considerando que la indemnización es una buena forma de obtener dinero tras dejar un trabajo y tener así un ahorro previsional personal, me da miedo que ver que los trabajadores comiencen en masa a pedir su autodespido. Es una alternativa para generar dinero rápido pensando en la incertidumbre sobre sus pensiones y esto claramente afectara la economía chilena. Mientras el gobierno no de un mensaje de estabilidad, podríamos estar cerca de enfrentarnos a una crisis”.

También te puede interesar: Autodespido

Constanza Grandón, asesora política

No podíamos dejar al mundo político fuera de esta encuesta. Constanza Grandón, asesora de grandes figuras en el parlamento, cree que esta es una excelente señal pero que está pensada en subir también la popularidad y aprobación del Presidente.

“Son muy buenas señales, pero después de leer la reforma en profundidad, estoy seguro de que el anunció fue algo acelerado. Si analizamos el contexto, nos encontramos con un momento en que la aprobación de Sebastián Piñera estaba por debajo del 35%, y si a esto le sumamos la urgencia con la que vimos la presentación, se unen la piezas y está claro que hay una estrategia política. Yo personalmente no hubiera recomendado ser tan raudo frente a la contingencia. La popularidad de ese momento estaba dada por el contexto y no era necesario perder esta pieza política llamada reforma previsional”.

 

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Brasil y su reforma previsional: seguirán el modelo chileno

Es una preocupación principal dentro del nuevo gobierno de Jair Bolsonaro: aumentar las pensiones y cambiar el sistema que existe actualmente en Brasil. ¿Pero qué es lo que se pretende hacer? ¿Cuáles son los objetivos y el plan para llevar a cabo este desafío? Te lo contamos a continuación.

273.000 millones de dólares, lo que en pesos chilenos equivaldría a 177,859 mil millones. ¿Se pueden llegar a imaginar una cifra así? Bien, esta cifra es el objetivo a alcanzar en los próximos 10 años, y que servirá para las pensiones de todos los brasileros, eso sí, si se aprueba la reforma previsional que está planteando el presidente de ese país.

El modelo chileno en Brasil

Les contábamos en los párrafor anteriores la incalculable cifra en ahorro que prentede juntar Bolsonaro en 10 años, pero ¿cómo funcionará la reforma que logrará esta meta? La verdad es que no está tan claro, aún no se han entregado los detalles, pero lo que sí se sabe es que Paulo Guede, el actual ministro de economía, tomará como base el modelo chileno.

Según palabras del mismo ministro, “es el sistema de pensiones el que ha hecho que Chile esté tan bien financieramente. En Brasil, ahora, el tema que está dominando el debate sobre economía es la reforma de las pensiones. Ustedes no sé si tienen idea de lo difícil que es hacer esta reforma. Ustedes aquí no la necesitan, porque tienen un muy buen sistema que desde los ochenta es la base para que su economía crezca”.

Al parecer este cambio no está solo pensado en favorecer y mejorar las pensiones de los adultos mayores, si no también en fomentar la inversión y mover dinero internamente para que el país crezca.

Lo que sabemos hasta ahora

Si bien los detalles no han sido entregados oficialmente, la prensa de ese país filtró un estudio que busca que una edad mínima de jubilación de 65 años tanto para hombres como mujeres y un requerimiento de cotizaciones por 40 años para poder recibir la pensión completa.

¿Por qué este último requisito? Porque quieren evitar las lagunas que tanto problema han causado en Chile y fomentar así la cotización continua entre todos sus compatriotas.

Recordemos que actualmente en Brasil, la edad de jubilación es de 60 años para las mujeres, 65 para los hombres y con una jubilación anticipada si cotizaron por 30 años.

¿Qué falta para la aprobación?

Por ahora, falta que se presente el proyecto formalmente en el senado, pero además una aprobación de 60% en ambas cámaras (308 de los 513 diputados y 49 de los 81 senadores). Por ahora el equipo del Presidente está trabajando fuertemente para conseguir el apoyo formal de 330 diputados y esperan que la reforma sea aprobada en julio de este año.

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Los cuestionamientos a la gradualidad de la reforma previsional

Usuarios alertan que gradualidad propuesta en la reforma previsional provocará que las pensiones recién alcancen un crecimiento del 40% en los próximos 50 años.

Esta semana la Comisión de Usuarios del sistema de pensiones publicó el primer informe sobre la reforma previsional. En el informe critican varios puntos del proyecto que se encuentra en discusión.

Según el comunicado entregado a los medios, se valora el aumento en un 4% de la cotización, pero creen que la gradualidad es excesiva y perjudicial para los usuarios.

Para la entidad, la gradualidad provocará que el 40% de aumento que prometió el gobierno, se vea reflejado recién en 50 años y por lo mismo sugieren de forma urgente revisar este punto.

A pesar de las críticas y preocupaciones recién mencionadas, la Comisión de Usuarios valora profundamente los nuevos beneficios incluidos en la reforma y el aporte extra que se realizará al Pilar Solidario.

“Si bien hay punto importantes para revisar, hay varios punto también que son positivos y que sin dudas ayudarán a los millones de chilenos que están cotizando”. 

Por ahora el gobierno no se ha pronunciado al respecto, pero según fuentes internas, la opinión de esta comisión es clave para seguir avanzando en el proyecto.

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Reforma Previsional: las mujeres serían las más beneficiadas

Los datos son claros: el monto promedio de las pensiones que recibe una mujer es menor que el que recibe un hombre. ¿Qué hacer al respecto? Con este nuevo proyecto de Ley que busca una reforma previsional, se pretende disminuir esta brecha. Tanto el aporte a la clase media y el aporte específico para las mujeres, haría que esto cambiara.

Sí, son las mujeres las más beneficiadas con esta reforma. Según las cifras del gobierno, esta reforma beneficiaría a un 1.372.664, en comparación con los 844.235 que verían un beneficio (62% del total de beneficiarios son mujeres y 38% hombres)

Pero ¿por qué esta proporción? Porque actualmente, los beneficios que existen (Pilar Solidario y Pensión Básica Solidaria) benefician en su gran mayoría a los hombres y según el gobierno, “esto debe cambiar”.

Para el director del Centro de Encuestas de la Universidad Católica, David Bravo, el beneficio femenino que viviremos con esta reforma tiene una lógica: “Los beneficios deben aumentar con la edad y género, sobre todo si consideramos que las mujeres viven más que los hombres. Debemos pensar en el futuro”.

La suma de todos los beneficios

Hasta ahora y según lo que hemos explicado, las mujeres tomarían la delantera, pero ¿qué ocurre si sumamos todos los beneficios que ya existen y también los que incluye la nueva ley?

Si vamos a la suma del total de beneficios, nuevamente son las mujeres las más favorecidas. Entre el Pilar Solidario, la Pensión Básica Solidaria, el aporte a la clase media y el beneficio específico a las mujeres, serían 348.173 mujeres con un aumento en sus pensiones y sólo 312.000 hombres.

Sí, la brecha es corta, pero existe una diferencia. “Una de las características más importantes del Pilar Solidario es que a través de la PBS y del APS benefician significativamente más a las mujeres que a los hombres. Esto es básicamente porque la situación de las mujeres está mucho más deteriorada, tanto porque tiene menos recursos en la vía activa por tener una menor tasa de participación laboral” explica Bravo.

Por ahora esto son sólo cálculos y si bien hay rigurosos profesionales dentro de cada estudio, deberemos esperar por lo menos 10 años para ver si las cifras se cumplen.

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Principales reacciones (en Twitter) a la Reforma Previsional

Tenemos proyecto y tenemos anuncio. La Reforma Previsional es casi un hecho y ya entró a discusión en la cámara baja, pero ¿qué opinó el mundo político sobre este cambio en el ahorro previsional de los chilenos?

El mundo político no quedó fuera y varios personeros utilizaron sus plataformas sociales para dar a conocer su opinión. Hubo diversas reacciones. Tenemos quienes celebraron con gritos y platillos el anuncio del Presidente, y también quienes criticaron en casi todos sus puntos el proyecto de reforma. ¿Quiénes fueron los principales “opinólogos digitales”? Los revisamos a continuación.

Giorgio Jackson

Maite Orsini

Margarita Hantke

Carlos Monte

Felipe Kast

Gonzalo Blumel

Francisco Chahuan

Andrés Allamand

Francisco Undurraga

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¿Cómo funciona el sistema de AFP en Chile?

No encontrarás otro artículo como este. ¿Quieres saber en detalle y de la forma más fácil y didáctica cómo funcional las AFP? Te invitamos a seguir leyendo.

Antecedentes

Antes de las AFP, en Chile existía el Sistema de Reparto, un sistema muy distinto a lo que conocemos hoy en día. Este sistema también obligaba a los trabajadores a ahorrar mensualmente parte de su sueldo, pero este ahorro iba a un pozo común que junto a los aportes de Estado (un 30% aproximadamente) se repartía luego entre todos los jubilados.

¿Cómo se repartía el dinero en el antiguo sistema?

Ya sabemos cómo funcionaba, pero ¿cómo se repartía el dinero? Lo primero que hay que saber es que existían las llamadas Cajas de Compensación, que eran como las actuales AFP y también las encargadas de establecer cómo se repartiría el dinero (de forma justa) entre sus afiliados.

Qué son las AFP

En su época existieron más de 52 Cajas de Compensación y estaban asociadas a un rubro. Las más importantes y conocidas eran:

  • Canaempu: Caja Nacional de Empleados Públicos y Periodistas
  • Empart: Caja de Previsión de Empleados Particulares
  • Cajaferro: Caja de Retiro y Previsión Social de los Ferrocarriles del Estado
  • Camuval: Caja de Previsión Social de los Empleados Municipales de Valparaíso
  • Capresomu: Caja de Previsión Social de los Obreros Municipales de la República
  • Gasco: para empleados de la Compañía de Consumidores de Gas de Santiago

En definitiva, el dinero que recibía cada persona no dependía de cuando hubiera aportado o cuánto hubiera crecido su ahorro, si no más bien a la Caja a la que perteneciera.

Ahora bien, ¿cómo repartían el dinero las Cajas de Compensación? En primer lugar juntaban todo el ahorro de sus afiliados más el 30% que aportaba el estado y sacaban cálculos independientes. Algunas según la última cotización de la persona, otras según las últimas 12 cotizaciones y algunas según el promedio de las cotizaciónes en una determinada cantidad de año.

Si bien no existía un sistema fijo, el dinero era repartido de forma equitativa y alcanzaba para vivir la vejez y jubilación.

El gran cambio

En noviembre de 1980, durante el Gobierno Militar, se decidió cambiar el antiguo sistema e implementar el sistema de capitalización individual. Este sistema es el que conocemos actualmente y donde las AFP (empresas privadas) toman nuestro dinero para invertirlo y generar rentabilidad al corto, mediano y largo plazo.

¿Cómo funciona este nuevo sistema? Lo revisamos a continuación.

¿Qué son las AFP?

Las AFP son administradoras de Fondos de Pensiones, pero ¿qué significa esto? ¿alguien entiende esta sigla o definición? Veámoslo punto por punto.

  • Son administradoras: son empresas privadas que administran dinero, pero ¿qué dinero administran?
  • De fondos: estas empresas administran dinero de los chilenos, pero ¿para qué administran este dinero?
  • De Pensiones: estas empresas privadas administran el dinero que los chilenos ahorran para su vejez y lo hacen crecer.

Entonces ¿cómo quedaría la definición de las AFP?

Cómo funcionan las AFP

Las AFP son empresas privadas que invierten y hacen crecer el dinero que cada persona tiene en una cuenta de ahorro personal y que tiene como objetivo cubrir los gastos que esa persona tendrá en su vejez, durante su jubilación, cuando no esté trabajando y por lo tanto no reciba un sueldo.

Objetivo de las AFP

El objetivo principal de las AFP (Administradoras de Fondos de Pensiones) es hacer crecer el dinero de las personas, para que así, la plata que tienen ahorrada aumente y tengan dinero suficiente para vivir después de que se jubilen (dejen de trabajar y recibir un sueldo).

¿Cuánto se debe ahorrar mensualmente?

La ley chilena obliga a que los trabajadores dependientes (quienes tienen un contrato de trabajo) ahorren el 10% de su sueldo líquido.

Durante el próximo año y con la entrada en vigencia de la reforma previsional este porcentaje de  ahorro subirá a un 14% (un 4% más), pero ese porcentaje extra lo pagará el empleador (quien te contrate) y no saldrá de tu sueldo.

¿Cuánto es el ahorro de todos los chilenos?

Ya sabemos que por separado cada trabajador dependiente ahorra un 10% de su sueldo, pero si sumamos el ahorro de todos ¿qué cifra obtenemos? En enero de 2018 esta cifra daba un total de US$ 210.512 millones (más de 15 veces el patrimonio de la familia Luksic y más de 5 veces el presupuesto anual del estado).

¡Esa cifra enorme que ven ahí se reparte entre las distintas AFP para que la inviertan y la hagan crecer aún más!

¿Cómo ganan las AFP?

Ya sabemos qué son y cuál es su objetivo, pero ¿cómo y qué ganan? ¿lo hacen por amor al arte o existe un negocio detrás? Aquí la segunda opción es la correcta. Las AFP (como dijimos antes) son empresas privadas y por lo tanto esta inversión que hacen es un negocio para ellos.

¿Cómo ganan las AFP?

¿Cuál es el negocio? Si bien las AFP invierten y hacen crecer tu dinero, éstas ganan cobrando comisiones mensuales a las personas que invierten su dinero.

Así si yo elijo estar en las APF (A), está me cobrará una pequeña cuota mensual por tomar mi dinero, invertirlo y hacerlo crecer (está comisión es aparte del 10% que ya estoy ahorrando).

Esta comisión depende de cada AFP (cada AFP cobra una comisión diferente) y tú como cliente o usuario deberás revisar la lista de precios y asegurarte de elegir la más conveniente para ti.

Ejemplo de comisión de las AFP

¿Se acuerdan que dijimos que cada mes ustedes debían ahorrar un 10% de su sueldo? Bien, esto quiere decir que si ganas $480.000 líquidos, entonces se te descontarán automáticamente $48.000 que se irán a la AFP a la que estés afiliado para que esta ahorre ese dinero y lo haga crecer.

¿Y qué pasa con las comisiones? Junto con los $48.000 (el 10% de tu sueldo) te descontarán también la comisión que cobra la AFP. Si estás en AFP Cuprum, que tiene una comisión de 1,54%, entonces te descontarán también (aparte de los $48.000) un total de $7.392, que vendría a ser algo así como lo que tu le pagas a la AFP por sus servicios.

Si sumamos los dos porcentajes, entonces te quitarán mensualmente un total de 11,54% de tu sueldo, lo que según el ejemplo de $480.000 equivaldría a $55.398.

Tabla de comisiones actualizada

La tabla anterior muestra la comisiones mensuales que te cobra cada AFP mensualmente. Al día de hoy, Provida es la que tiene la comisión más alta con un 1,45% de cobro por conceptos de inversión y administración (invertir y administrar tu dinero).

Capital y Cuprum la siguen en la lista con una comisión del 1,44% y Planvital cuenta con la comisión más baja de solo un 0,41%.

¿Cómo se cobraría esto según tu sueldo? Veamos un ejemplo: Yo, Juan Andrés, recibo un sueldo líquido de $600.000. Según este sueldo ¿cuánto debería pagar mensualmente por comisión en cada AFP?

  • Provida: $8.700
  • Capital: $8.640
  • Cuprum: $8.640
  • Habitat: $7.620
  • Modelo: $4.620
  • Planvital: $2.460

Pero ¿debo elegir una AFP según la comisión que me cobren? No, la comisión es sólo un factor, debes considerar también la rentabilidad de cada Administradora de Fondo de Pensiones. Lo veremos más adelante.

¿Cómo hacen crecer tu dinero las AFP?

Ya sabemos qué son y cuál es su objetivo (hacer crecer tu dinero), pero ¿cómo hacen esto? Para lograrlo, las AFP toman tu dinero y lo invierten en dos grupos: instrumentos de renta variable o instrumentos de renta fija.

El primer grupo (renta variable) es un grupo mucho más riesgoso pero que hace crecer  lo ahí invertido, mientras que el segundo grupo (renta fija) es un grupo menos riesgoso (es más difícil perder dinero), pero es también un grupo que genera menos utilidades de tu dinero.

Cómo trabajan las AFP

Pero ¿por qué uno es más riesgoso qué otro? ¿Dónde radica la diferencia? Veamos cómo funciona cada uno.

Instrumentos de renta variable

La renta fija es un tipo de inversión donde no sé cuánto ganaré tras invertir ahí. Puedo perder o ganar dinero. Hay mucho más riesgo, pero también mayor ganancia (si es que gano dinero). Aquí los típicos ejemplos son las acciones de las empresas o las monedas de los países.

¿Por qué este grupo es más riesgoso? Porque los factores que te pueden hacer ganar o perder dinero son muchos y completamente externos, no tienes control sobre ellos.

Si inviertes en un equipo de fútbol por ejemplo y el entrenador que goleador del campeonato se lesiona, es posible que las acciones bajen y pierdas dinero. Si hubieras invertido en Apple una semana antes de la muerte de Steve Jobs, entonces dos semanas después te hubieras estado lamentando de esa inversión.

Discurso de Sebastián Piñera sobre la Reforma Previsional

¿Y por qué generan más ingresos? Porque no hay un límite de ganancia establecido. Si inviertes en un equipo de fútbol que va perdiendo y luego de un día para otro gana todos los campeonatos, entonces las acciones subirían drásticamente y tu te llevarías todo ese porcentaje extra del que subieron.

Lo mismo ocurre si invierte en monedas. Si compras dólares y el precio del dólar sube (por ejemplo por la elección del Presidente Trump), entonces ganarías dinero. Si por la elección del Presidente baja el precio del dólar, entonces perderías dinero.

Instrumentos de renta fija

La renta fija es un tipo de inversión donde desde un principio sé la cantidad que voy a recibir o que voy a ganar si invierto ahí. Aquí los típicos ejemplos son los depósitos a plazo, los bonos, las cuentas de ahorro, etcétera.

¿Por qué este grupo es menos riesgoso? Porque no hay factores externo que influyan en tus ganancias. Tendría que ocurrir una verdadera catástrofe (como que quebrara el banco o el estado) para que perdieras tu dinero, y aún así hay seguros involucrados.

Reforma previsional en Chile

¿Y por qué generan menos ingresos? Porque vienen a ser como especie de préstamos que tu le haces a ciertas instituciones y las instituciones se comprometen a devolvértelo con un pequeño interés. A los bancos les sirve tu dinero, pero no es una necesidad. Si no los inviertes ahí no les pasará nada, por lo tanto no te pagarán una comisión grande porque lo hagas.

¿Dónde invierten las AFP?

Ya sabemos qué son, cuál es su objetivo y cómo funcionan, pero ¿dónde (específicamente) invierten el dinero? Veamos punto por punto.

Los bancos

El primer gran grupo beneficiado son los bancos. Las AFP invierten a través de bonos (le prestan dinero al banco) o en depósitos a plazo. El total de ahorro en estas instituciones corresponde al 30% del ahorro total.

Este grupo vendría a ser un intrumento de renta fija (es segura y se sabe desde un principio cuánto voy a ganar).

El Estado

El segundo gran beneficiario de la inversión de las AFP es el estado. ¿Qué hacen las AFP? Invierten (le prestan dinero) a la Tesorería General de la República, la que luego le devuelve el dinero con una pequeña comisión.

Esta inversión equivale al 16% de la inversión total que realizan las Administradoras de Fondos de Pensiones.

Este grupo vendría a ser un intrumento de renta fija (es segura y se sabe desde un principio cuánto voy a ganar).

Fondos Mutuos

El tercer gran grupo beneficiado son los fondos mutuos. Recordemos que los fondos mutuos son inversiones en un grupo de inversión (un grupo de empresas) que toma ese dinero, lo invierte por ejemplo en construir un mall o un edificio y luego le devuelve a quien le prestó el dinero esa misma cantidad más un porcentaje extra que se pactó con anterioridad.

El porcentaje del total de la inversión que realizan las AFP es de un 36%.

Abuelitos chilenos y reforma previsional

Este grupo vendría a ser un intrumento de renta fija (es segura y se sabe desde un principio cuánto voy a ganar). Algo muy curioso con los fondos mutuos es que actúan de forma muy similar (casi igual) a las AFP: Toman el dinero de un grupo de personas, lo invierte y luego lo devuelven con intereses.

Este grupo vendría a ser un intrumento de renta fija (es segura y se sabe desde un principio cuánto voy a ganar).

Acciones de empresas

El tercer grupo (el más riesgoso) son las acciones de distintas empresas en las que las AFP invierten el dinero. Este porcentaje de inversión corresponde al 14% del total de la inversión y se divide en acciones de empresas nacionales (Copec, Falabella, Entel, La Polar, etcétera) y otro porcentaje a acciones de empresas internacionales.

Este grupo vendría a ser un intrumento de renta variable (poco segura pero con posibilidades de generar altas ganancias).

Otros

El último grupo, correspondiente al 8% se basa en inversión en distintas monedas. Este grupo también es un intrumento de renta variable ya que es poco segura pero con posibilidades de generar altas ganancias.

Los multifondos

¡Aún hay más! Ya sabemos qué son, cómo hacen crecer tu dinero, cuánto debes ahorrar mensualmente y en qué invierten, pero ¿qué son esos “multifondos” de los que tanto se hablan?

Los multifondos son un sistema propio de las AFP que busca democratizar (que las personas elijan) la forma en la que se invierte el dinero. Así se le quita poder a las Administradoras de Pensiones y se les entrega a los dueños del dinero, quienes podrán elegir libremente dónde se invierten los ahorros.

Estos multifondos le entregan a las persona 5 alternativas, es decir 5 grupos para invertir y mover el dinero. Los grupos tienen letras consecutivas de la A a la E (fondo A, fondo, B, fondo C, fondo D y fondo E) y de izquierda a derecha, son más rentables pero con mayor riesgo, hasta llegar a los menos rentables pero con menor riesgo (el grupo A es el más rentable y riesgoso y el grupo E el menos rentable pero menos riesgoso).

Los multifondos de las AFP

Cada fondo está compuesto por distintos instrumentos de inversión y ahí radica la principal diferencia de rentabilidad entre cada uno. ¿Se acuerdan que en el punto anterior hablamos de los instrumentos variable y de renta fija? Bien, los fondos más rentables (A y B) concentran su inversión en un grupo mayor de instrumentos de renta variable, mientras que los grupos menos rentable (D y E) concentran un menor número de instrumentos de renta fija.

El grupo C es mixto y tiene un porcentaje bastante equitativo.

Diferencias entre los fondos

  • Fondo A: entre el 40% y el 80% de inversión en renta variable
  • Fondo B: entre el 35% y el 65% de inversión en renta variable
  • Fondo C: entre el 15% y el 40% de inversión en renta variable
  • Fondo D: entre el 5% y el 20% de inversión en renta variable
  • Fondo E: entre el 0% y el 5% de inversión en renta variable

Como ven el A invierte mucho más en instrumentos de renta variable y el E mucho menos en este grupo.

Reglas de los multifondos

¿Puedo elegir cualquier fondo? ¿Puedo cambiarme cuando yo quiera? Veamos cómo funcionan los multifondos en el sistema de pensiones de Chile.

Lo primero que debes saber es que tú como dueño de tu dinero puedes elegir y cambiar todas las veces que quieras los fondos donde invertirás tu dinero, excepto las mujeres mayores de 50 años y los hombres mayores de 55. Estos dos grupos solo pueden estar en los fondos B, C, D y E.

¿Por qué este grupo no puede estar en el fondo A? Porque es el fondo más riesgoso y estando tan cerca de jubilar, podrían tener pérdidas muy grandes en su pensión (en el dinero que recibirán una vez que se jubilen).

¿Cuántas veces me puedo cambiar de fondo?

Te puedes cambiar de fondo todas las veces que quieras y esto no tiene costo alguno. ¿Me conviene entonces cambiarme de fondo de forma seguida? No, lo mejor es leer, seguir las recomendaciones de tu AFP y mantener una estrategia. No porque llovió en Miami significa que no volveré a ir. Pudo haber sido un evento casual, pero sigue siendo un país con gran clima.

¿Qué fondo es el más rentable?

Lamentablemente esta información varía según mes a mes. No hay una regla específica ni tampoco una fórmula para determinar cuál es el fondo que me dará más dinero. Pueden existir cambios en la economía mundial que provoquen caídas estrepitosas en uno de los fondos y alzas sorprendentes en otras.

Eso sí y como ya lo hemos dicho, hay un antecedente (que no es fijo y puede cambiar), pero que se cumple la mayoría de las veces: el fondo A es el más rentable y el fondo E el menos rentable.

Fondos más rentables de las AFP

Pero ¡ojo! como decíamos en el punto anterior esto puede variar. Imaginemos que viajarás a Miami el próximo mes con tu familia. ¿Qué ropa llevarías? Lo más probable es que mucha polera y pantalón corto ya que es sabido que en Miami hace calor, pero ¿esto significa que no te puede tocar un día de lluvia o un día más frío? ¡No! Podría ocurrir esto aunque no sea lo más probable.

Rentabilidad de las AFP

Ya vimos qué son, cuánto debes juntar mensualmente y cuanto te cobran de comisión, pero ¿todas harán crecer de igual forma mi dinero? No, esto no es así, por lo que la comisión no debe ser lo único en lo que te fijes cuando decidas a qué AFP afiliarte.

Junto con la comisión (elegir la que te cobra menos por ejemplo) debes fijarte también en la rentabilidad (cuánto hacen crecer tu dinero) de cada una. Si bien son todas similares, hay algunas que pueden hacer crecer un poco más tus ahorros, aunque la comisión mensual que pagues sea más.

Deberás analizar cada caso y elegir lo más conveniente para ti.

Tabla de rentabilidad actualizada

Como pueden ver en la tabla anterior cada AFP tiene una rentabilidad distinta según un fondo, pero ¿qué es ese fondo? ¿a qué se refiere? Lo explicamos (atentos al siguiente punto que les servirá para entender la tabla).


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